クレジットカードのポイントプログラム
クレジットカードを使ったことがない方でも「クレジットカードを使うとなにやらポイントというものがついてお得だ」という話を聞いたことがあるのではないでしょうか。
事実、クレジットカード利用に関するアンケートを取ると、必ず「ポイントが貯まってお得だから」という回答が上位に上がってきます。それくらいポイントはクレジットカードを使う動機として重要というわけです。ところが悩ましいことにクレジットカードによってポイントサービスのお得度が変わってくるんです。クレジットカードとその使い方次第では5％ぐらいの還元を得られることもあれば、まったくポイントの恩恵を受けることができないこともあります。ポイントサービスのお得度を見極めるためには何を調べれば良いのか。ここではクレジットカードのポイントサービスに的を絞って解説していきます。
■ポイントプログラムの概要
ポイントプログラムはほとんどのクレジットカードに付帯されているサービスで、ショッピング利用の金額に応じてポイントが付与され、貯めたポイントは商品に交換したり、キャッシュバックを受けたり、他のポイントに移行したりできます。移行できるポイントには航空会社のマイレージもあり、ショッピング利用で無料航空券を手に入れることも可能です。
ポイントプログラムは同じクレジットカード会社の中でもクレジットカードによってシステムが大きく違います。リボルビング支払専用カードではポイントの還元率も高くメリットが大きいのですが、リボ払いによる手数料負担も考えないとメリットはなくなります。ポイントの付与も100円単位から1000円単位までさまざまで、有効期限も2年から無期限とクレジットカードによって大きく違います。
ポイントプログラムを単純に比較することは難しいですが、なるべく還元率が高く、ボーナスポイントが充実しているプログラムを選ぶことで、メリットは大きくなります。ポイントの付与は1000円で1ポイントよりも100円で1ポイントの方が貯まりやすいのは当然ですが、商品を交換するのに必要なポイントが高ければいくら貯まっても、メリットが少なくなります。そのため商品交換率も考慮したポイント還元率でプログラムを比較する方法が有効です。
ボーナスポイントの付与にはさまざまなものがありますが、基本的には利用金額に応じてボーナスポイントが付与されたり、翌年度のポイント付与率が高くなったりする場合、また誕生月や入会後数ヶ月はポイントが2倍〜5倍になるパターンがあります。特定の店舗での利用はポイントが数倍になるというサービスもあります。自分がよく利用するパターンを考慮してポイントを貯めやすいサービスのクレジットカードを作りましょう。
■ポイント還元率
クレジットカードのポイントプログラムを比較する目安になるのがポイント還元率です。ショッピング利用に金額に対して還元される商品の価値を比率で表したのがポイント還元率です。ポイントの付与率が高くても商品への交換率が悪ければ意味がありません。その両方の要素を含めて判断できるのが還元率です。一般的には1000円の買い物で1ポイントが付与され、200ポイントで1000円の商品券に交換できます。この場合ショッピング金額は 200,000円なので1000円の商品券に交換すると0.5％が還元されたことになります。
しかし、1000円の利用で1ポイント付与されるのは基本であって、その他にもボーナスポイントがあり、誕生月にポイントが2倍になったり、特定店舗での買い物のポイント付与率が高くなったりというサービスもあります。同じ還元率であればこういったボーナスポイントが充実している方が、実質的な還元率は高くなります。同じ200,000円の利用でも付与されるポイントが2倍であれば還元率も2倍になるからです。
■ポイント有効期限
クレジットカードのポイントプログラムでは多くの場合ポイントに有効期限が設定されています。ポイント有効期限は2年〜3年が一般的ですが、1年で自動的にキャッシュバックするシステムや有効期限がないケースもあります。有効期限がない場合は大きくポイントを貯めやすくなりますが、最低交換ポイントが高かったり、還元率が低かったりといったケースが多くなります。
■最低交換ポイント
クレジットカードのポイントプログラムのシステムは、一定金額のショッピング利用でポイントが付与され、貯めたポイントは商品に交換するものですが、商品に交換するのに必要な最低のポイントを「最低交換ポイント」と呼んでいます。この最低交換ポイントが高い場合には、有効期限内にポイントを還元できないこともあるので、ポイントプログラムを比較する上で重要なチェック項目です。
一般的には100ポイント程度が最低交換ポイントになっていますが、流通系クレジットカードの一部では特定店舗に限り1ポイント単位で現金同様に利用できる場合もあります。また逆にSBIカードの用に最低交換ポイントが5000ポイントと高い場合もあります。しかしその分ポイント付与率や還元率も高くなっています。1000円のショッピング利用で10ポイントが付与され、1ポイント1円でキャッシュバックされるため、有効期限の2年以内に50万円の利用をすれば5000円のキャッシュバックを受けることができます（還元率1％）。
最低交換ポイントは低いほど無駄なポイント、いわゆる死にポイントがなくなります。ポイントプログラムを比較してクレジットカードを選ぶ場合は還元率だけではなく、自分のクレジットカード利用金額を考慮してなるべく最低交換ポイントが低いものを選ぶことも必要です。
■死にポイント
クレジットカードのポイントプログラムでは貯まったポイントを商品などに交換するための最低交換ポイントが決められています。ポイントに有効期限がある場合は、期限内にその最低交換ポイントに達しない場合や、最低交換ポイントに達しても端数が発生した場合にはそのポイントが無効となります。そういった無効ポイントを「死にポイント」と表現することがあります。
死にポイントがなるべく発生しないようにするためには有効期限のないポイントプログラムを選ぶか、なるべく最低交換ポイントが低いプログラムを選ぶ必要があります。流通系のカードには1ポイント1円で特定店舗では現金のように利用できる場合がありますが、そういった場合は死にポイントは発生しません。
■ボーナスポイント
クレジットカードのポイントプログラムではショッピング利用の金額に応じてポイントが付与されます。ポイントを貯めることで商品に交換することができるサービスですが、ショッピング以外でもポイントが付与されるケースがあります。その中にボーナスポイントがあり、一般的には利用金額が一定金額以上の場合に付与されるポイントのことをいいます。
【本日の一言】
‐‐‐日本経済新聞より引用‐‐‐ ソニー、米子会社で新たに2460万件情報流出の恐れ ソニーは３日、米ゲーム子会社のソニー・オンラインエンタテインメント（ＳＯＥ、カリフォルニア州）がハッカーの不法侵入を受け、約2460万件の個人情報が流出した恐れがあると発表した。このうち約１万2700件はクレジットカード情報などを含む。ソニーはすでに別の子会社で約7700万件の情報流出の恐れを発表済み。合計１億件超という、かつてない規模に被害が広がる可能性が出てきた。 ＳＯＥはパソコン向けオンラインゲームを提供する米子会社。ハッカー侵入の被害を受けすでにサービスを停止した。日本の利用者の個人情報は約18万5000件で、うちクレジットカード情報は4317件。 流出の可能性があるのは、利用者の氏名や住所、電話番号、Ｅメールアドレス、生年月日、ログインＩＤなど。約１万2700件はクレジットカードやデビットカードの番号や有効期限も盗まれた可能性がある。ただ2007年当時の情報のため、有効期限が切れていないカード情報は約900件にとどまる。 ソニーは４月末、ＳＯＥとは別の米子会社が運営するゲームや映画、音楽などのインターネット配信サービス、「プレイステーション・ネットワーク（ＰＳＮ）」と「キュリオシティ」がハッカーの不法侵入を受けたと発表した。計7700万件の個人情報が流出する恐れがあるとしている。ＳＯＥの被害についても米連邦捜査局（ＦＢＩ）に捜査を依頼した。 ‐‐‐ここまで引用‐‐‐ クレジットカード情報が漏えいするニュースを見ない日はありません。今回は、あのソニーでクレジットカードの情報流出があったとのこと。非常にインパクトがありますね。言うまでもなく、クレジットカードが不正利用された場合は、その損害は全額補償されます。この補償があるから私たちは安心してクレジットカードを使うことができます。しかし、その保険料は巡りめぐって私たち会員が負担しているわけで、まったく関係ないわけではありません。情報流出がないようなシステムを作り上げることはカード会社にとっても私たち会員にとってもとても重要なことです。
【クレジットカードのネタ】
被害額を抑えるためにフロアーリミットは次第に引き下げられました。
>>フロアーリミット
（最終更新日：2011年5月4日）
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